Hướng dẫn kinh nghiệm quản lý việc vay nợ

SGGPO
Chẳng ai muốn mình ngập trong nợ nần, nhưng nếu nợ có thể giúp chúng ta có thêm động lực để đạt được những điều tốt đẹp hơn thì sao?

Hướng dẫn kinh nghiệm quản lý việc vay nợ

Trong khi người Việt Nam rất sợ sống chung với nợ, và coi nợ nần là đáng xấu hổ thì người dân ở các quốc gia phát triển, điển hình là Mỹ, Nhật hay Singapore lại vay nợ rất nhiều. Theo quan điểm của các chuyên gia, một trong những sai lầm thường gặp của người Việt là tránh nói về các chủ đề tài chính cũng như chia sẻ các kinh nghiệm về cách ứng xử với tiền bạc. Chúng ta hoàn toàn có thể tự tin sống một cuộc sống chất lượng hơn, bắt đầu từ những kiến thức nền tảng về chi tiêu và vay nợ.

Phân biệt khoản cần mua và khoản muốn mua 

Những tài sản mua để tiêu dùng được hiểu một cách đơn giản là những thứ khiến ta mất tiền mà không tạo ra thu nhập - khoản muốn mua. Ví dụ, một chiếc điện thoại xịn, một chiếc áo hàng hiệu…  Trái lại, những vật dụng mang tính chất đầu tư, về cơ bản có thể giúp chúng ta tạo ra thu nhập chứ không phải chỉ dừng lại ở mục tiêu tiêu dùng - khoản cần mua. Giả sử một người lái xe cần một chiếc ô tô đủ tốt, một người làm đồ họa cần một máy tính cấu hình đủ mạnh…

Tuy nhiên, lằn ranh phân định giữa 2 loại tài sản này đôi khi rất mong manh. Ví dụ, một chiếc xe máy có thể phục vụ cho việc đi lại của cá nhân nhưng cũng có thể là phương tiện để kiếm thêm thu nhập. Do đó xác định đúng thứ cần mua với thứ muốn mua giúp chúng ta có thể đưa ra những quyết định chi tiêu hợp lý.

Xác định nợ tốt - nợ xấu

Ở đây, nếu coi tài sản là khoản nợ thì đối với tài sản đầu tư, nguồn trả nợ là tiền được tạo ra từ tài sản đó. Nợ tốt sẽ giúp chúng ta tăng thu nhập, thậm chí nâng cao giá trị sức lao động. Trái lại, nợ xấu là những tài sản không sinh lợi, khiến chúng ta gặp khó khăn trong việc chi trả, trở thành gánh nặng cuộc sống.

Ví dụ, N. là một nhân viên thiết kế đồ họa với mức lương hiện tại là 10 triệu đồng/ tháng. Để nâng cao chất lượng công việc, N. cần mua một chiếc laptop. Anh có thể lựa chọn tiết kiệm trong 7 tháng để mua được chiếc laptop này hoặc mua theo hình thức vay trả góp. Cuối cùng anh đã chọn mua trả góp chiếc Dell Vostro 3578 i7 có giá 20.990.000 đồng trong 12 tháng qua FE Credit tại cửa hàng Thế Giới Di Động vì thủ tục nhanh gọn chỉ cần có CMND và bằng lái. Sau khi trừ mọi khoản chi tiêu cố định còn dư khoảng 3 triệu, N. trả trước số tiền 20% giá trị của sản phẩm, rồi mỗi tháng trả thêm cả gốc lẫn lãi 1.953.500 đồng, vẫn còn dư được hơn 1 triệu đồng. Nhờ chiếc laptop mới, N. đã cải thiện chất lượng công việc và được tăng lương lên 13 triệu đồng, trừ đi số tiền đã trả góp thiết bị, giờ N. đã dư được tới 6-7 triệu mỗi tháng.

Rõ ràng, đây là một khoản nợ tốt, một khoản đầu tư giá trị cho sự nghiệp và tương lai.

Khoản mục

Số tiền trước khi mua laptop (đồng)

Số tiền trong giai đoạn trả nợ laptop (đồng)

Số tiền sau khi trả nợ mua laptop (đồng)

Tiền lương

10 triệu

10 triệu

13 triệu

Tiền nhà và chi tiêu

6 - 7 triệu

6 - 7 triệu

6-7 triệu

Trả góp laptop

0 triệu

~1.9 triệu

0 triệu

Tiết kiệm được

3 - 4 triệu

1 - 2 triệu

6 - 7 triệu


Quy tắc 1/2 đối với tài sản tiêu dùng

Quy tắc 1/2 nói rằng chúng ta chỉ nên vay những khoản tiêu dùng nếu như khoản tiền thanh toán định kỳ hàng tháng nhỏ hơn 1/2 số tiền dư sau khi đã trừ mọi chi phí sinh hoạt.

Hãy cùng xem ví dụ sau đây để hiểu hơn về vai trò của quy tắc 1/2:

Nội dung chi tiêu

T

N

Thu nhập hàng tháng

6.000.000

6.000.000

Số tiền tối đa có thể chi tiêu hàng tháng

4.500.000

4.500.000

Thu nhập tiết kiệm hàng tháng

1.500.000

1.500.000

Số tiền tiết kiệm có thể dùng để trả nợ

730.000

730.000

Số tiền vay mua điện thoại

12.000.000

20.000.000

Thời gian trả nợ

24 tháng

24 tháng

Số tiền gốc và lãi phải trả cho khoản vay

708.000

1.245.000

Đánh giá khả năng quản lý khoản nợ

Tốt

Không tốt


Với mức thu nhập như nhau, chỉ vì không đánh giá đúng khả năng trả nợ mà N. có nguy cơ lâm vào tình trạng khó khăn. Còn T. có khả năng chi trả tốt hơn khi chỉ phải thanh toán số nợ không quá 1/2 số tiền tiết kiệm hàng tháng, đồng thời chất lượng cuộc sống cũng không bị ảnh hưởng đáng kể.

Làm chủ chi tiêu - Tận hưởng cuộc sống

Từ những chia sẻ trên đây, chúng ta cần rèn luyện cho mình thói quen trước khi quyết định vay một khoản nợ nào đó phải đặt ra hai câu hỏi:

· Khoản vay này phục vụ cho mục tiêu đầu tư hay tiêu dùng

· Nếu là khoản vay tiêu dùng thì liệu số tiền thanh toán định kỳ có nhiều hơn 1/2 thu nhập sau khi trừ chi tiêu của bạn hay không.

Với việc rèn luyện thói quen chi tiêu có kế hoạch một cách nghiêm túc, chúng ta không chỉ chủ động hơn, mà còn có thể khai thác hiệu quả các khoản nợ để nâng cao chất lượng cuộc sống.

M. TRÂM

Các tin, bài viết khác

Đọc nhiều nhất

VN-Index lập đỉnh mới, vàng giảm giá

VN-Index lập đỉnh mới, vàng giảm giá

Thị trường chứng khoán Việt Nam trong phiên giao dịch ngày 18-6 tăng mạnh. Đóng cửa phiên giao dịch, VN-Index tăng 17,85 điểm lên 1.377,77 điểm với 249 mã tăng, 138 mã giảm và 54 mã đứng giá. 

Thị trường

Saigon Co.op căng mình đảm bảo tốt phòng tuyến lương thực, thực phẩm cho người dân TPHCM

Cùng với các bệnh viện, hiện hệ thống siêu thị, cửa hàng thực phẩm tại khu vực TPHCM cũng không tránh khỏi sự tấn công của dịch Covid-19 do cả hai nhóm ngành này đều phải duy trì hoạt động xuyên suốt liên tục song song để bảo vệ sức khỏe và cung cấp lương thực, thực phẩm, nhu yếu phẩm cho người dân.

Địa ốc

Wyndham Coast - hàng hiếm trên thị trường căn hộ du lịch biển

Khó có thể tìm thấy một dự án nào nằm ở cung đường ven biển đẹp hàng đầu Việt Nam với mức giá hợp lý cùng với hạ tầng giao thông đang gấp rút xây dựng sẽ tạo nên sự tăng trưởng về giá trong tương lai như dự án Wyndham Coast.

Nông nghiệp

Miền Trung tìm cách thích ứng xâm nhập mặn

Vùng hạ du các con sông miền Trung đang bị mặn xâm nhập nghiêm trọng. Tình trạng này khiến người dân đối mặt với thiếu nước, diện tích gieo trồng nhiều nơi phải bỏ hoang, nhiều địa phương phải chạy đua tìm các phương án ứng phó.

Đầu tư

Hơn 41.000 tỷ đồng đầu tư Nhà máy Nhiệt điện Quảng Trạch I

Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) cho biết, kế hoạch thi công dự án Nhà máy Nhiệt điện Quảng Trạch I tại tỉnh Quảng Bình sẽ diễn ra vào quý III-2021, có tổng mức đầu tư là 41.130 tỷ đồng, dự kiến hoàn thành vào năm 2025. Trong đó gói thầu số 15 để thi công 2 tổ máy có trị giá 30.236 tỷ đồng đã được các bên ký kết chiều nay 17-6.

Chuyển động kinh tế & Đời sống 24H

Thông tin kinh tế